香港虚拟银行开业进度良好

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经济观察网讯等待一年多，首家香港虚拟银行终于开业了，花落众安银行。

开业之际，众安银行推出首款活期存款产品，该款产品活期利息对香港市民有多大吸引力？经济观察网记者从多位香港市民获悉，总体来说这样的利率对他们吸引力不算大，他们并不打算把钱转让虚拟银行账户。因为诸如香港很多银行推行的“新购物业按揭计划”、短期定存等选择都比该款产品利息高。

众安银行开业后，其它虚拟银行也正进行内部测试，进度良好。虚拟银行的设立已经对香港传统商业银行形成了一定程度的影响。有香港市民告诉经济观察网记者，半年之前香港有传统商业银行取消了各种卡的最低存款限额和手续费。按照以前的经验，香港很多不同种类的卡，最低级别的是户口里面要求有5000港元，每个月达不到这个存款下限要收手续费。

年利率1%对香港市民有多大吸引力?

3月24日，众安银行(ZA)成为香港第一间面世的虚拟银行。有别于传统银行的实体模式，ZA Bank把一站式手机应用程序打造为用户专属的全天候银行。用户只需一部电话、一张香港身份证、五个步骤，便能最快于五分钟内完成开户。据了解，ZA Bank提供存款、转账及贷款等银行服务，让用户体验“7x24定期存款”、“5秒转账缓冲”、“人脸识别认证”等崭新功能。

存款方面，ZA推出活期存款产品—ZA 活期Go，以开业当天的 ZA 活期Go 年利率为例，无论起存额多寡，用户均可享受年利率1厘（1%）的活期利息。此利率适用于50万港元或以下的存款额，超出上限部分将按基本活期存款利率计算。以50万港元为例，假设 ZA 活期Go 的年利率为1厘，用户于2020年3月存入50万，一年可赚取5,000.23港元的利息。

对于众安银行推出ZA活期Go的初衷，众安银行相关负责人对经济观察网记者表示，“目前银行服务使用者往往因资金门槛及产品年期，而对回报吸引的银行产品有所却步，我们希望能填补市场的缺口，让更广泛的银行服务使用者受惠。ZA活期Go产品不设门槛，无论财富多寡，用户均可参与。另外，用户可随时提取资金以应不时之需，方便用户灵活作出财务安排。当然，我们与其他传统银行一样有既定的定价机制，也会因应市况对旗下的所有产品进行定价调整。”

年利率1%的活期利息对香港市民来说有多大吸引力呢？经济观察网记者从多位香港市民获悉，总体来说这样的利率对他们吸引力不算大，他们并不打算把钱转让虚拟银行账户。“50万存一年才五千利息，如果本金不够多，存的时间短，利息将会非常少，可能是因为懒吧，并不想为了一两个月那一百来块的利息开个户口。”一位香港市民如是对经济观察网记者说道。

而另一位在香港已经购房的市民告诉经济观察网记者，香港很多银行都有推行“新购物业按揭计划”，指定储蓄户口可同时专享特惠息率，息率与按揭贷款利率相同，较一般储蓄息率高，而且可以随时领取。例如她贷款500万买房，利息是年化2.17%，如果你把房贷一半的钱放进银行，你可以同样享受2.17%的利息（存款额度上限是房贷的一半，一半以下都可以享受这个利率），所以虚拟银行的这款产品其实对她没有太大吸引力。

还有一位香港市民觉得如果他想要稳定利息高一些，相比起这块产品，他会选择短期定存，之前很多香港银行都推行过3个月定存，5万或者10万以上，就有2.5%的利息以上。

其它虚拟银行筹备情况

2018年2月，香港金融管理局宣布对2000年颁布的《虚拟银行的认可》指引进行修订，并在完成公众咨询后于5月底正式对外公布。8月31日，香港首批虚拟银行申请关闸。2019年上半年，八家虚拟银行已获金管局授予银行牌照，分别是蚂蚁金服旗下的蚂蚁商家服务（香港）有限公司；小米及尚乘集团合资设立的洞见金融科技有限公司；腾讯、工银亚洲、港交所和高瓴资本合资设立的贻丰有限公司；中银香港、京东数科和怡和集团合资设立的Livi VB；渣打银行、电讯盈科、香港电讯和携程金融合资设立的SC Digital Solutions；平安集团旗下的平安壹账通有限公司；香港金融科技公司WeLab的匯立银行以及众安国际旗下的众安虚拟金融。

据记者从众安银行方面了解到，ZA Bank于去年12月18日启动试营业。试营业期间，众安银行曾挑选了2000人参与内测，为他们提供多种线上银行服务，包括遥距开户、多种货币储蓄账户、定期存款、本地转账、电子结单服务。“我们看到，银行服务及系统在试营业期间运作畅顺，客户反馈正面，特别是在开户过程及App用户体验方面。”众安银行称。

据经济观察网记者了解，目前ZA Bank大约有200名员工，当中约三分一员工拥有香港本地银行经验，他们深谙香港市场的法律法规和风险管理方式，并熟习银行的营运。ZA Bank在香港和深圳都设有办工室。未来会继续丰富包括投资及保险产品等的产品线，除个人业务外，也会按步就班推出针对中小企的服务。

众安银行开业后，其它虚拟银行的筹备情况如何呢？记者从腾讯方面了解到，腾讯旗下的Fusion Bank (“富融银行”)正进行内部测试，进度良好，务求尽快为用户带来理想的金融服务体验。一位曾于去年到富融银行面试理财产品经理职位的香港人士告诉经济观察网记者，公司中高层都是从香港本土或者外资银行过去的，因为他们觉得在传统商业银行工作太无聊了，想做一点改变和创新，她感觉员工都非常有活力，而且给出的薪酬也和一线商业银行一样，有经验的在月薪四五万左右，中层月薪六七万左右。

WeLab Bank(匯立银行) 回复经济观察网记者称，作为唯一一家本地金融科技企业创办的虚拟银行，WeLab Bank(匯立银行) 筹备进展良好，并开始于社交媒体Instagram进行品牌推广及与潜在客户进行互动，于短短两个月内吸引超过2000 位followers 关注，反映市场对他们的服务有一定期盼。平安金融壹账通则回复暂时没有最新进展。

虚拟银行的设立已经对香港传统商业银行形成了一定程度的影响。上述香港市民告诉经济观察网记者，据她的观察，半年之前香港有传统商业银行取消了各种卡的最低存款限额和手续费。按照以前的经验，香港很多不同种类的卡，最低级别的是户口里面要求有5000港元，每个月达不到这个存款下限要收手续费，手续费几十块到几百不等。

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